생명보험

 

👍 전통형 생명보험

 

👊 정기보험

"정해진 기간" 내 사망하게 되면 보험금을 지급하는 보험

 

🙌 보험료 변동

1) 위험보험료방식

연령이 증가할수록 보험료를 높임으로써 위험에 대비

1년만기로 갱신되며 계속 보험료 인상되며, 심사가 필요하지 않음

2) 평균보험료방식

계속 동일한 보험료로 부과하기 때문에, 가입 초기에는 비싼 편

 

🙌 보험금 변동

1) 체감형정기보험

보험기간이 경과할수록 보험금이 감소

"주택담보대출"을 상환할 목적으로 나옴

2) 체증형정기보험

보험기간이 경과할수록 보험금이 증가

인플레이션(물가상승)에 대비하기 위함

 

🙌 갱신형

1) 갱신형정기보험

갱신 시 계약심사를 안 받아도 되는 보험

연령이 증가의 이유로 보험료 인상은 당연하지만, 다른 이유로 보험료 인상은 금지

 

2) 재가입정기보험

갱신 시 계약심사 안 받아도 되지만, 심사를 받고 싶다고 선택하고 승낙되면 할인 적용됨

 

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👊 정기보험 장단점

장점	단점
종신보험처럼 연령이 높아 위험할 정도까지 가입하지 않기 때문에, 보험료 대비 가입금액이 높다(같은 보장 대비 보험료가 싸다)	보험료가 처음에는 저렴해도 갱신 시 비싸다
특정 기간만 보장받고자 할 때 유리하다(ex 자녀독립전까지로 제한 가능)	갱신 시 심사에서 거절될 수 있으므로, 너무 장기 가입은 적절치 않다

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👊 종신보험

사망할 때까지 효력이 지속되는 보험

대부분 평준보험료방식이므로 가입 초기에 많이 낸 보험료를 바탕으로 책임준비금 운용이 유리함

 

🙌 전기납

죽을 때까지 계속 보험료 납입(연령 증가할수록 점점 싸짐)

 

🙌 단기납

일정 기간 동안만 납입하므로 보험료가 비쌈

 

🙌 연생종신

사망을 담보할 피보험자가 2인 이상

먼저 사망한 사람이 있을 때 보험금 지급하는 경우 : 주택자금상환 용도

모두 사망했을 때 보험금 지급하는 경우 : 상속대비 용도

 

🙌 수정종신

보험료를 한번 바꿈

3~5년 동안 저렴하게 내다가 한번 인상시킴

현재 소득은 낮지만 장래 소득이 높아질 것으로 예상되는 사람들에게 적합

 

🙌 치명적 질병(CI)

중대한 수술 진행 시 사망보험금의 일부를 선지급

 

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👊 종신보험 장단점

장점	단점
종신토록 사망 보장(중간에 계약심사 필요 없음)	보험료 수준을 변경할 수 없음(평생 비쌈)
계약자 적립금을 활용한 자산 형성 가능	초기 해지환급금이 적음(7년치 사업비 차감 필요)

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👊 생사혼합보험(양로보험)

보험기간 내에 피보험자가 사망하면 사망보험금을 지급하고, 만기시점까지 피보험자가 생존하면 만기환급금을 지급하는 상품

 

 

👊 단체생명보험

동질위험집단에 속하는 5인 이상이 1개의 계약으로 가입함으로써 상대적으로 저렴한 보험료를 납부할 수 있는 상품

계약자는 사용자, 피보험자는 종업원이 되고, 경험요율을 적용하며, 무진단계약입니다.

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👍 투자형 생명보험

 

보험회사는 고객으로부터 받은 보험료를 두가지 분야로 나눈다고 했습니다.

고객에게 상품의 보장을 위한 진짜 보험기능용인 "순보험료"와 그외 회사 운영비로 쓰일 "부가보험료"지요.

순보험료는 다시, 보험사고가 발생한 사람에게만 보험금을 지급할 용도인 "위험보험료"와, 가입자 개인에게 환급금을 돌려줄 용도인 "저축보험료"로 나뉘고,

부가보험료는 "계약체결비용", "계약유지비용", "기타비용"으로 나뉩니다.

 

그런데 이중에서 저축보험료를 제외하고는 보험사가 평소에 마음대로 주무를 수 있습니다. 부가보험료는 회사 사업비와 직원 급여로 빠지고, 위험보험료는 실제로 사고가 발생하지 않으면 지출할 이유가 없지만, 저축보험료는 해당 가입자에게 돌려주어야 하기 때문이지요.

 

이때 어차피 고객에게 돌려주어야 할 "저축보험료"를 운용하고자 개발한 것이 <투자형 생명보험>이고, 어떻게 운용할 것인가에 따라 "유니버셜보험(고객에게 보험료 선택 유연성 부여)"과 "변액유니버셜보험(고객에게 펀드선택권 부여함으로써 투자성 증가)"으로 나눌 수 있습니다.

 

👊 유니버셜보험

만약 시장상황이 고금리이면 사람들은 은행에 가지, 굳이 보험이라는 장기상품에 돈을 묶을 이유가 없을 것입니다.

그래서 보험회사는 고금리 상황에 대비하여 고객이 보험료와 보험금을 증감시키거나 중도인출, 추가납입, 납입중지 등을 자유롭게 할 수 있도록 유연성을 부여함으로써 타 금융상품과 경쟁할 수 있게 만들었고, 이것이 유니버셜보험입니다.

유니버셜보험은 고객이 매회 보험료를 납입하면, 그중에서 저축보험료만을 건져서 꾸준히 투자함으로써 적립금을 만드는 방식입니다.

 

👊 변액보험

만약 인플레이션이 발생하면 화폐가치가 하락하기 때문에, 나의 보험금의 실질가치도 하락할 것입니다.

그래서 보험회사는 실제 보험금이 지급될 시점의 가치를 보존하기 위해, 고객에게 펀드를 선택할 수 있게 하여 실적이 기준보험금을 상회하면 추가분을 더 얹어주는 형태의 상품입니다.

변액보험은 손해가 나든 이익이 나든 회사 전체가 아닌 해당 고객에게만 적용되어야 하기 때문에 "특별계정"으로 운영되며, 고객의 투자 실적에 따라 계약자 적립금이 변동되고, 사망보험금도 이에 따라 변동됩니다.

 

👊 변액유니버셜보험

변액보험의 펀드투자와 유니버셜보험의 유연성을 합친 상품이며, 유니버셜과 마찬가지로 계약자 적립금에서 위험보험료와 사업비를 차감한 잔여보험료(저축보험료)로 투자합니다. 만약 계약자가 보험료를 납입하지 않아서 적립금이 위험보험료와 사업비로 다 까지게 되면, 계약이 해지됩니다.

 

구분	전통형 사망보험		투자형 사망보험
	정기보험	종신보험	유니버셜	변액	변액유니버셜
보험료 규모	증가/일정	일정	유연	일정/변동	유연
사망보험금	고정/감소/증가	고정	변동	최저보증증가가능	고정증가가능
투자위험	없음	없음	없음	있음	있음
투자수익률	없음(만기환급금 개념이 없기 때문)	예정이율로 고정	최저보증	보증없음	보증없음
활용	낮은보험료 높은 가입금액 한시적 보장이 필요할 때	종신보장 보증 극대화 낮은 유연성	종신보장 투자위험이 없음	종산보장 투자위험 부담 낮은 유연성	종신보장 투자위험 부담 중간수준 유연성

*유니버셜 계열은 전통적인 종신보험과 달리 "위험보험료 방식"이기 때문에, 보험료가 적습니다.

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👍 생명보험 특약

 

주계약에서 보장하지 않는 담보에 대해 대응하기 위해 가입하는 것을 "특약"이라고 합니다.

 

👊 보험료납입유예

대기기간(90~180일 정도)을 설정해두고, 해당 기간이 경과해도 장해가 회복되지 않으면 대기기간 중 납부한 보험료를 환급해주고 완치까지 납입을 유예해주는 제도입니다.

 

👊 선지급

CI 또는 시한부 선고 시 사망보험금의 일부를 먼저 지급하는 제도입니다.

 

👊 기납입보험료 환급

생명보험 만기까지 사망사고가 발생하지 않았다면, 계약자에게 이미 납부한 보험료 중 사업비와 특약보험료를 차감한 나머지를 돌려주는 제도입니다.

 

👊 가입금액증액

최초 가입시점에서 보험료 부담 때문에 가입금액을 낮게 설정한 계약자에게 일정 사건(결혼/출산 등)이 발생하면 별도의 심사 없이 가입금액을 증액시킬 수 있는 권리를 부여한 제도입니다.

 

👊 전환정기보험

정기보험에서 심사 없이 종신보험으로 전환시켜주는 제도입니다.

 

👊 연금전환

자녀독립, 계약자은퇴 등 사망보장에 대한 니즈가 감소하면 기존 종신보험을 해지 처리하고, 이때 발생한 해지 환급금을 연금지급 재원(연금소득)으로 활용하는 제도입니다.

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👍 생명보험 계약 유지를 위한 제도

 

계약자의 경제적 상황이 힘들어 보험료 납입이 어려워지면 생명보험계약을 중도해지할 가능성이 있는데, 이러면 계약자 본인에게 큰 손해가 발생합니다.

가입 초기에는 해지수수료가 높고, 재가입 시에는 연령 증대에 따라 사망률이 높아져 보험료가 더 높게 책정되기 때문입니다.

그래서 경제적 곤란으로 인해 보험료 납입이 어려울 경우에는 다음과 같은 계약유지제도가 필요합니다.

 

👊 감액제도

보험가입금액을 줄임으로써 보험료 수준과 보장 수준을 동시에 낮추는 방식입니다. 감액된 부분은 해지한 것으로 처리하여 해지환급금을 지급합니다.

 

👊 감액완납제도

기존 생명보험에서 동일한 상품이지만 보험가입금액이 더 적은 것(ex 5억종신보험->3억종신보험)으로 갈아타면서 받은 해지환급금을 새로운 상품의 보험료로 완납하는 제도입니다.

 

👊 연장정기보험제도

기존 생명보험에서 정기보험으로 변경(ex 종신->정기)하되 보험가입금액은 그대로 유지하는 제도로, 적립금이 많이 쌓였다면 새로운 정기보험의 만기가 길어집니다.

 

👊 보험계약대출제도

긴급한 자금이 필요할 경우 해지환급금(계약자적립금 중 해지수수료를 차감)의 범위 내에서 대출할 수 있는 제도입니다.

 

👊 보험료 자동대출납입

이후 보험료 납입을 목적으로 보험계약대출하는 제도입니다.

 

👊 납입일시중지

유니버셜 기능이 있는 보험(유니버셜보험, 변액유니버셜보험)에 한하여, 의무납입기간이 종료된 후 일정기간동안 납입을 중지할 수 있습니다.

 

👊 중도인출

유니버셜 기능이 있는 보험에 한하여, 해지환급금의 일정한 한도 내에서 적립금을 인출하거나 추가적립할 수 있는 제도입니다.