2020. 7. 1. 16:00ㆍ보험설계_INSURANCE/4. 보험제도와 보험상품
👍 연금보험이란?
장수위험은 자신이 보유한 각종 금융자산, 부동산, 인적자본 등 경제적 자원이 소진되어 더 이상 소득이 없음에도 불구하고 생존해 있을 가능성을 의미합니다.
연금보험은 경제활동이 가능한 시기에 목돈을 마련해놓고, 은퇴 이후 쌓인 목돈으로 소득을 대체하도록 도와줍니다.
연금보험은 납입과 거치를 합친 "적립단계"와, 은퇴 후 수령하는 "인출단계"로 나뉩니다.
| 적립단계 | 인출단계 |
| 은퇴 시점에 필요한 목표 적립금 달성 | 사망시점까지 소득 창출 |
| 전통적인 사망보험, 장기간병보험과 연계 가능 | 사망보험, 연금 및 장기간병보험과 연계 가능 |
| 수익률 제고를 위해 투자형 가능 | 주택을 활용한 역모기지 가능 |
| 사망시 이미 납입한 보험료 환급 | 연금급여 고정, 변동, 투자실적 연계 가능 |
👊 투자수익률 결정방식
연금보험상품은 투자수익률이 어떤 방식으로 산정되는가에 따라 적립금 및 연금소득 규모가 달라집니다.
🙌 금리확정형연금
보험료를 계약 당시 약정한 확정금리(예정이율)로 계산하는 상품입니다.
보험사의 자산운용 실적과 상관없이 예정이율을 항상 보장하기 때문에, 시중금리 변동에 영향을 받습니다.
예를 들어, 금리가 올랐다면 해당 연금보험상품의 수익률은 상대적으로 손해가 나게 됩니다.
🙌 금리연동형연금
보험사의 자산운용이익률, 국고채수익률, 회사채(AA-)수익률 등 외부지표수익률을 반영한 "공시이율"을 반영하여 투자하는 상품입니다.
보험사에서 최저보증이율을 보증해줍니다.
🙌 변액연금
계약자의 보험료를 특별계정으로 분리하여 펀드에 투자하는 상품입니다.
수수료를 별도로 지불한다면, 연금개시시점에서 최소한의 연금재원을 보증해줍니다.
🙌 자산연계형연금
보험료의 일부를 특정 지표 또는 자산(채권금리, 주가지수 등)에 연계한 후, 그 수익을 적립금에 반영하는 상품입니다.
연계자산에서 발생한 추가수익을 기대할 수 있고 최저보증이율을 두고 있어, 펀드를 사용하는 변액연금보다 안정적입니다.
👊 연금보험상품의 유형
🙌 보험료 납입주기
일시납 연금 : 연금급여의 지급 재원이 되는 목돈을 한번에 납입하는 것으로, 경제적 여유가 있는 사람이 이용
분할납 연금 : 주기적으로 일정한 보험료를 납입하는 방식
🙌 연금지급개시 시점
즉시연금 : 일시금으로 보험료를 납부한 후 즉시 연금급여를 수령하는 상품
거치연금 : 연금계약을 체결하고 일정 기간 경과 후 장래시점부터 연금을 수령하는 상품
🙌 연금지급 방식
순수 종신연금 : 최저 연금보증기간이 존재하지 않으며, 피보험자가 생존하는 경우에만 연금을 지급
보증기간부 종신연금 : 연금개시시점이 되고 얼마 안되서 죽는 경우를 대비하여 일정기간 지급을 보증하는 상품
확정형연금 : 생사와 관계없이 본인 또는 수익자에게 연금/일시금 지급
상속형연금 : 생존해 있는 동안은 연금을 수령하고, 사망하면 잔여 적립금을 유족에게 상속자금으로 남겨주는 상품
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